下载客户端年化利率直降1% 最多能省3000元
“现在贷款装修能少还钱！本来打算明年再装的，新政策出来，直接提前动工了。”9月10日，在清远新城某装修公司选瓷砖的李女士看着手机里的银行短信，难掩开心。她刚申请了15万元的消费贷款用于房屋翻新，按照新政策，这笔贷款一年能省1500元利息。
近期以来，“消费贷款贴息”备受市民关注。记者近日走访市区多家银行网点了解到，各银行已根据上级行及监管部门安排迅速响应，采取具体执行措施，确保惠民政策落到实处。目前，国有行和股份行消费贷利率最低在3%，贴息后，利率或将低至“2”字头，让市民的“消费账单”变轻。
什么政策？
贷款消费能“打折”，年化利率直降1%
根据财政部、中国人民银行、国家金融监管总局日前印发的《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，在2025年9月1日至2026年8月31日期间，个人消费贷款的实际使用者可享受年化利率1个百分点的财政贴息，涵盖范围包括家用汽车、家居家装、教育培训、文化旅游、健康医疗等重点领域消费，也包括日常小额消费。
政策明确，除信用卡业务外，凡由参与机构发放的个人消费贷款，只要资金真实用于消费、且银行可通过账户交易流水识别消费用途，均可纳入贴息范围。目前贴息机构包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行等6家国有大型商业银行，12家全国性股份制商业银行，以及5家经批准的消费金融公司。
值得关注的是，贴息资金无需客户主动申领。根据各家银行公告的执行举措，个人消费贷款借款人在签订贷款合同时，需要授予贷款经办机构相关权限，允许其识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息。贷款经办机构将根据贷款账户中的真实消费交易信息，自动计算贴息金额，并在每期扣息时直接予以抵扣。
“以一笔利率3%、金额5万元全部用于消费的贷款为例，原本年息为1500元，财政补贴500元后，借款人实际仅需支付1000元。”清远某国有大行信贷部负责人介绍，当前市场上主流的消费贷利率约3%将直接“打折”，实际利率可降至2%左右，进入“2时代”。
怎么申请？
手机银行点一点，不用跑网点
记者走访了解到，目前清远多家银行已完成系统改造和政策培训，贴息申请已被嵌入常规贷款流程。手机银行APP首页、线下网点电子屏甚至客户经理的朋友圈，都成了政策宣传的“主阵地”。
以邮储银行为例，客户在手机银行提交贷款支用申请时，页面会显示《财政贴息业务授权书》，用户勾选同意后即视同申请贴息，申请通过后银行将自动识别贷款账户中的消费交易信息，并开始向客户进行贴息。
“不同于传统贷款需要额外提交纸质材料，这次贴息申请完全线上化，银行会通过交易流水、商户类型等自动核验资金用途，市民不用跑网点。”邮储银行清远市分行相关工作人员边演示边介绍。
建设银行则在APP首页设立“个人消费贷款财政贴息”入口，引导用户至贷款板块申请，签约时同步完成贴息协议签署。建设银行清远署前支行工作人员介绍，市民签订贷款合同时需授权银行调取贷款账户的交易信息，后续银行会根据消费记录自动匹配贴息额度，“利息计算时直接扣减财政补贴部分，客户只需要按剩余金额还款，完全不用操心‘找补贴'的事。”
能省多少？
小额多次更划算，最多能省3000元
政策出台后，引起清远市民广泛关注，不少市民前往银行或通过线上渠道咨询具体操作细节。广发银行清远分行工作人员告诉记者，近期市民消费贷咨询量明显增长，其关注重点集中在“贴息申请条件”“资金用途核验”等实操问题。
同时，银行工作人员也提醒借款人注意贴息上限设置：政策执行期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。
“并非贷款金额越高补贴越多，而是看实际消费了多少。”邮储银行清远市分行工作人员举例说明，单笔5万元以上的消费，最多按5万元算贴息，比如市民一次性使用了10万元贷款，只贴5万元的1%，也就是500元。“政策鼓励多场景、多频次真实消费，多笔消费可叠加享受，建议市民合理规划。”
此外，银行还提醒：个人消费贷款贴息政策仅支持真实消费行为，资金挪作他用、未授权消费信息查询以及超过贴息上限或不符合利率要求等三类情况将无法享受贴息。银行在办理个人消费贷款财政贴息业务过程中，不会委托任何第三方办理，且不收取任何服务费用，市民要谨防诈骗，保护个人信息及财产安全。
业内人士：
有望进一步释放消费市场潜力
消费是经济增长的重要引擎，也是金融服务实体经济的着力点。记者从清远金融监管分局获悉，今年以来，该局积极贯彻落实我市关于提振消费的工作部署，强化与市相关部门的协同联动，引导银行保险机构加大资源倾斜，优化消费金融服务，充分激发消费潜力，为加快培育消费新动能提供坚实的金融支持。
面对居民日益多元化的消费需求，全市银行业金融机构主动创新，围绕电商新消费模式以及健康、教育、数字服务等新兴消费领域，开发适配性消费信贷产品，并积极组织线上线下相结合的金融促消费活动。多家机构通过推出“满减优惠”“消费券”“代金券”等方式，有效拉动消费需求，发挥“金融活水”的赋能作用。截至2025年6月末，清远辖内批发和零售业贷款余额294.89亿元，同比增长32.96%；个人消费贷款余额253.8亿元，同比增长8.12%。
在此基础之上，个人消费贷款财政贴息政策的正式落地，为消费市场注入了新一轮动力。清远市统计局数据显示，今年1-6月，全市实现社会消费品零售总额260.16亿元，同比增长2.3%。消费升级类商品增势明显，其中金银珠宝类、家用电器类和通讯器材类销售额分别增长18.5%、149.1%和67.4%；家装类产品增幅创历史高峰，受益于家装厨卫“焕新”补贴政策核销效率提升，家具类、建筑及装潢材料类销售额同比分别大幅增长61.2%和10777.0%，家装类消费潜力加速释放。
“政策是对现有促消费措施的加码。”有业内人士分析指出，此次贴息政策覆盖范围广泛，贯穿日常消费与大额支出，不仅为居民消费“减负”，还有望进一步释放清远消费市场潜力，预计在家居、汽车、教育等领域的拉动效应尤为明显。
记者：吴畏
编辑：尹倩影
校对：洪会强
编审：周东辉
编委：徐凯辉
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